住宅ローン一括返済のメリットと注意点は?返済する適切なタイミングも解説
住宅ローンの返済は数十年間の長期に及ぶのが一般的で、多くの方ができるだけ早く返済から解放されたい、そして少しでも利息の負担を少なくさせたいと考えます。
そのようなときに、検討したい手段が一括返済です。
本記事では、一括返済のメリットと注意点、そして返済の最適なタイミングを解説します。
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住宅ローンを一括返済するメリット
住宅ローンを一括返済すれば、総返済額を減らせるのがメリットです。
ローンの利息は元金に対してかけられるため、完済するまでに予定されていた利息を支払う必要がなくなります。
そして、ローン契約時に保証会社へ保証料を一括で支払っている場合は、短縮された返済期間に相当する部分を返金してもらえる可能性があります。
返金の割合は保証会社の定めによるため、ローンの残期間や手数料などで必ずしも返金されるわけではありません。
しかし、少しでも保証料の返金が受けられるならば、メリットの一つといえます。
ローンを完済すると、毎月の返済負担から解放されます。
なによりも家計に余裕が生まれるのが、一括返済の大きなメリットです。
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住宅ローンを一括返済するうえでの注意点
住宅ローンの一括返済は、手元資金に十分な余裕があるときにしてください。
状況に応じて全額ではなく、一部の額だけ繰り上げ返済を利用するのも一つの方法です。
金融機関によっては、返済の手続きに手数料が必要になる場合があるため、事前に手数料の有無を調べておくようにしてください。
ほかにも、返済によって住宅ローン控除が受けられなくなる場合があるため、注意してください。
税金の優遇が得られる制度であり、節税効果が大きいため、控除対象期間であるかどうかを確かめておく必要があります。
さらに、ローンを完済すると、団体信用生命保険(団信)の適用もなくなります。
団信は、保険事由が発生して、ローンの支払いができなくなったときに保障される保険です。
団信に代わる別の備えを検討する必要があります。
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住宅ローンの一括返済に適切なタイミング
ローンを一括返済するタイミングとして、まずは住宅ローン控除の対象期間が終了した時点があげられます。
対象期間中は、年末時点での借り入れ残高に対して一定の額が所得税から控除されるために、返済しないで税の優遇を受けてください。
次のタイミングは、子どもの独立した時期で、教育資金を中心とした生活費やまとまった出費が少なくなり返済資金が捻出しやすくなります。
そして、最後のタイミングが定年退職の時期です。
毎月の返済負担がなくなれば、定年後の生活費に余裕を持たせられます。
手元にまとまった資金があるならば、状況に応じて無理のないタイミングで返済するのが重要です。
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まとめ
住宅ローンの一括返済を有効に利用すれば、借り入れの総返済額を減らせるメリットがあります。
ただし、子どもの独立や定年退職の時期など、資金の余裕ができたときにするのが重要です。
長いローンの返済期間中には、想定外の事態も発生するため、慎重に返済計画を立てるようにしてください。
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